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Mutui con durata 30, 40 anni e intergenerazionali

Ultimo Aggiornamento: 09/12/2012 10:08
09/12/2012 01:46
 
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Mutui con durata 30 e 40 anni (Fonte: mutuo-online.cc)

Le banche italiane si stanno attrezzando per fornire mutui sempre più lunghi ai clienti. In genere la richiesta di un mutuo molto lungo nel tempo è dovuta all’esigenza di avere delle rate di importi più bassi possibili cosi da non avere problemi di rimborso in nessun caso. Ecco perché le banche hanno istituito dei mutui con durate di 30 o 40 anni. In alcuni casi alcuni istituti di credito prevedono anche la possibilità di far subentrare nel mutuo gli eredi del richiedente.
In genere però quando si richiede un mutuo con una tempistica di ammortamento che supera i 30 anni si deve anche stare attenti a una serie di problemi come ad esempio il fatto di avere per quasi tutta la vita una rata fissa, una sorta di affitto che in realtà non da mai il pieno possesso della casa, perché per ogni mutuo grava una ipoteca sull’immobile. Inoltre si deve anche considerare che sul lungo periodo l’importo degli interessi che si vanno a pagare sulla somma ricevuta in prestito va spesso ad essere altissimo diventando poco conveniente. Un altro costo non indifferente è quello delle polizze assicurative che per un mutuo cosi a lungo termine vengono richieste per coprire eventuali perdite di lavoro o inabilità temporanee o permanenti al lavoro, come invalidità o decesso. In genere è possibile richiedere un mutuo a lungo termine se si è in possesso di una casa di proprietà o se si vuole comprare una casa. Il mutuo, nel caso soprattutto di richiedenti giovani con età non superiore ai 35 anni, può anche essere di 30 o 40 anni, anche se in questi casi i costi sono maggiori rispetto ad un mutuo tradizionale e meno lungo.
È però sempre possibile usufruire di una rinegoziazione del mutuo stesso, portando un mutuo da 40 anni a 25 per esempio, nel casi si sia resa disponibile una somma che possiamo utilizzare per estinguere una parte di debito e rinegoziare il tempo di rimborso della parte rimanente. In alcuni casi invece con la rinegoziazione possiamo richiedere di allungare sino a 30 anni il tempo di rimborso di un mutuo già in corso, soprattutto quando abbiamo difficoltà con la cifra della rata. In questo caso possiamo diminuire la cifra allungando il tempo di ammortamento.



Qual'è la situazione e com'è evoluta la questione negli ultimi anni?

Ho trovato un paio di interessanti grafici nell'articolo Osservatorio Mutui: novembre 2012 (Fonte: aiutomutuo.finanza.com - di sylvestro - 08/12/2012)
Il primo mostra palesemente che la gente si è solo temporaneamente "distratta" dall'acquisto della "prima casa", parte azzurra. Ciò è avvenuto in corrispondenza degli anni che hanno segnato l'inizio dell'attuale crisi ma poi, un po' per volta, si sono orientati nuovamente nella medesima direzione. Il 2° semestre 2012 sembra però indicare un nuovo calo nella finalità "prima casa", ma forse questa mia supposizione a oggi è prematura e piuttosto azzardata. Naturalmente questo grafico indica solo le finalità dei mutui, ma come giustamente evidenzia sylvestro resta il fatto che in questi ultimi anni, in termini di volumi, i mutui erogati sono praticamente dimezzati.



Questo secondo grafico a mio giudizio esprime invece, senza ombra di dubbio, la caparbietà del popolo italiano assieme all'ostinazione nei confronti del mattone. Pur di comprare, chi è nella condizione di poter ottenere un mutuo, lo fa anche a costo d'indebitarsi quasi sino alla morte, vedi parte rosa, 30-40 anni!! L'eloquenza dei dati che seguono esclude la necessità di ulteriori miei commenti.

[Modificato da marco--- 09/12/2012 01:51]
09/12/2012 02:00
 
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Un articolo un po' datato (2007) che mi sento di riproporre dopo anni alla luce dei dati del precedente post, sembra che gli italiani, ancora una volta, abbiano "abboccato". Purtroppo il link finale al grafico non è più valido.
E adesso arriva il mutuo intergenerazionale (Fonte: banche.investireoggi.it - 22/10/2007)

Con l’aumentare del capitale necessario per acquistare un immobile, e l’impossibilità della maggior parte delle persone ad aumentare l’importo pagabile in singole rate, la strada inevitabile è quella di aumentare la durata del mutuo. Con esiti che però sono al limite del paradossale. Se fino a pochi anni fa, se non pochi mesi fa, era impensabile per una banca proporre mutui con durate superiore ai 30 anni, oggi UBI Banca offre mutui fino a 50 anni. Che vuol dire che se uno apre un mutuo a 35 anni, finisce di pagarlo a 85. Paura di non arrivare tanto in là con gli anni? Nessun problema, Credito Valtellinese consente di “girare” l’impegno agli eredi. Insomma, ai figli anziché la casa gli si lascia il mutuo da pagare. Abbiamo superato la frontiera del debito intergenerazionale, insomma. Che vantaggi portano mutui così lunghi? Beh, in realtà comporta vantaggi notevoli. Per le banche, che si possono così garantire un’entrata per un tempo più lungo. Se invece lo vediamo dalla parte del cliente, i vantaggi sono pressoché nulli. Infatti, non va trascurato che all’aumentare della durata del prestito aumenta anche la quota degli interessi che si va a pagare: non si deve quindi fare l’errore di credere che la riduzione della rata sia lineare (cioé se faccio un mutuo che dura il 20% del tempo in più, ad esempio da 40 a 50 anni, anche la rata da pagare ogni mese si riduca del 20%). Vi inserisco un piccolo grafico che mostra come cambia la rata di un mutuo da 100.000 euro cambiando con durate da 5 a 50 anni, con quattro alternative di tassi (fissi, per semplicità di calcolo) di 4,5%, 5,0%, 5,5%, 6,0%. E’ abbastanza evidente che non è conveniente allungare la durata già oltre i 30 anni, dato che già a quel punto i maggiori interessi che si vanno a pagare “mangiano” gran parte dei vantaggi.
Variazione della rata al variare della rata
[Modificato da marco--- 09/12/2012 02:14]
09/12/2012 02:20
 
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E' del tutto evidente, in termini di rata, colonne in verde scuro, la non convenienza nel passare da un mutuo di 20 anni ad un mutuo di 40 anni, la rata mensile passerebbe da 921 euro a 728 euro, mentre la durata del mutuo raddoppierebbe portandosi alla bellezza di 40 anni.
I conti in tasca: quanto costa un mutuo a seconda della durata (grafico) (Fonte: idealista.it - 30/08/2012)

Quando si chiede un mutuo per la casa è molto importante sapere quanto si pagherà di rata, ma anche quanti saranno gli interessi rispetto al capitale richiesto. Vi presentiamo un caso concreto: un prestito di 145mila euro ad un tasso fisso del 5,3%.

Vediamo innanzitutto come superati i 15 per la restituzione gli interessi si fanno maggiori della quota capitale. Naturalmente però, quanto più dura il mutuo, tanto più la rata è bassa. Chi ha un lavoro con prospettive regolari fa dunque bene a scegliere un arco di tempo di oltre 20 anni, mentre chi ha una vita economica più incerta dovrebbe prendersi qualche rischio in più e cercare di pagare in meno tempo rate più alte.

I dati, presentati dalla banca d'Italia all'interno della guida ai mutui dalla a alla z, rientrano in un programma per l'educazione finanziaria intrapreso da palazzo koch per mettere al corrente gli italiani delle conseguenze delle proprie decisioni economiche.


[Modificato da marco--- 09/12/2012 10:08]
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