QUALE PRODOTTO QUALE MUTUO?

giacomo_71, 15/03/2009 10.24:

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Ciao a tutti e grazie del contributo che ho apprezzato moltissimo. Mi rendo conto di essere stato un pochino troppo evasivo e passo quindi col darvi elementi di valutazione importanti:

TV rata pari a 1.079,40 Euro/mese ISC 2,73 indicizzato BCE durata 20 anni;

TF rata pari a 1.337,65 Euro/mese ISC 5,28 durata 20 anni;

RATA COSTANTE rata pari a 1.240,60 Euro/MESE isc 4,27 durata 20 anni di cui i primi 10 anni a TF e i successivi 10 anni a TV su EURIBOR 1 mese, spread 0,80 senza maxi rate finale e durata massima fissata pari a 25 anni senza piu' nient'altro dovere da parte dei sottoscrittori;

Il TF e' troppo costoso. E' come le banche non investano su questo tipo di prodotto e scoraggino molto i sottoscrittori dallo sceglierlo applicando spread troppo alti. Quindi lo scarto a priori.

Il TV - a valle dell'ultimo taglio BCE del 5 Marzo - ha raggiunto un importo di rata interessante. La differenza tra il TV e la RATA COSTANTE ad oggi e' apri a circa 160,00 EURO/mese. Quanto potra' durare ancora?

Ecco alcune ipotesi
Immaginiamo che per altri 3 anni la differenza di rata mensile tra i due prodotti rimanga mediamente costante e pari a 160 EURO/mese. Sui 36 mesi si risparmiano circa 5.760 EURO. Ipotizziamo ancora che il TV impieghi altri 2 anni per riportarsi al livello di costo del RATA COSTANTE e che si risparmiano mediamente altri 160 EURO/mese per 24 mesi pari a 3.840,00 EURO. Ovviamente ipotizziamo sempre valori medi. Sappiamo che gli agigustamenti nel medio periodo possono avere sensibili scostamenti. Il TOTALE RISPARMIO tra TV e RATA COSTANTE ammonterebbe a circa 9.600 EURO complessivi .

Ora cosa accade?
Nei rimanenti 5 anni in cui la rata mensile del prodotto RATA COSTANTE non aumenta il TV aumenta e comincia a mangiare parte del risparmio cumulato nei 5 anni precedenti

Inoltre chi ha sottoscritto il RATA COSTANTE entra nel regime a TV all'inizio dell'11esimo anno con lo spread dello 0,80 sul tasso EURIBOR ad 1 mese. Chi invece ha scelto il TV 10 anni prosegue nell'undicesimo anno con lo spread dell'1,20 sul tasso BCE.

Dal momento che EURIBOR 1 mese e tasso BCE sono praticamente molto simili posso ipotizzare di avere un costo complessivo dall'undicesimo al ventesimo anno simile a quello di TV puro, forse perfino di risparmiare un poco. Infatti non ha senso per le banche sull'EURIBOR ad 1 mese scostarsi significativamente dal BCE altrimenti piuttosto che farsi credito a vicenda e favori a vicenda andrebbero a chiedere soldi alla Banca Centrale risparmiando considerevolmente.


Che ne dite? Grazie ancora!

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