ATTENTI AL PIANO DI AMMORTAMENTO
Sposto qui il mio OT messo inizialmente nella discussione principale.
Alxmasi, 30/08/2007 11.10:
Non per dubitare di tutto e tutti, ma ho provato a fare un paio di calcoli, per la curiosità di capire di che cifre si sta parlando, e non riesco a far quadrare i conti.
Con l'Euribor di primavera 2005 (2,1 se ho trovato i dati giusti) e quello di fine agosto 2007 (tra l'altro non ancora applicato alle rate) pari a 4,7 e un mutuo di 30 anni il mio misero foglio di calcolo non riesce a produrre cifre simili a quelle scritte dalla tizia. Al massimo passo da 1000 (e spicci) a 1400 (e rispicci).
Avrò sbagliato io oppure la lettera l'hanno scritta in redazione come ogni tanto accade?
Forse qualcuno di voi ha maggiore familiarità con 'sti conteggi e mi svela l'arcano.
Ciax
Alx
Nei tuoi calcoli che ipotesi hai fatto sul metodo di aggiornamento del piano di ammortamento?
Infatti esistono due differenti tecniche per aggiornate la rata di un mutuo a tasso variabile quando cambiano i tassi.
Puoi vedere qui per capire come funziona il tutto:
IL PIANO DI AMMORTAMENTO DOPO LA VARIAZIONE DI TASSO
www.telemutuo.it/culturamutui/piano-dopo-variazione.html
Nell'esempio riportato nel link l'aumento della rata per un dato aumento di tassi é quasi il doppio se il piano di ammortamento non viene ricalcolato ma mantenuto.
" ... Ciò che conta è piuttosto capire come funziona il proprio piano di ammortamento per comprendere fenomeni che suonerebbero altrimenti anomali, se non perfino sospetti."
Altri riferimenti utili per farsi un pò di cultura sui mutui la trovate nella mia pagina dei link (alla voce "matematica dei mutui"):
Se avete altri link interessanti da segnalare non esitate a farlo.
Alxmasi, 30/08/2007 11.38:
Io ho provato così:
Importo: 250.000
Spread: 1,2
Durata: 30 anni
Con l'Euribor da 2,1 a 4,7 si passa da 1094 a 1482 (se il mio foglio di calcolo funziona)
Ripeto che a 4,7 l'euribor è di agosto, quindi nelle rate indicate nell'articolo come minimo usano quello di luglio (più basso)
Una durata > 30 anni non mi pare fosse possibile nel 2005.
Ciax
Alx
Nel tuo esempio, se il piano di ammortamento non viene ricalcolato, l'aumento di interesse da applicare é di (4.7 - 2.1 = 2.6).
Il 2.6% di 250k euro é 6500 euro/anno = 541 euro/mese.
Quindi la nuova rata sarebbe 1094 + 541 = 1635 euro/mese, contro i 1482 che si ottengono nel caso di ricalcolo del piano di ammortamento.
Per chi si indebita fino al collo non sono pochi 153 euro al mese.
Mi chiedo quanti sanno queste cose, tra quelli che hanno sottoscritto mutui a tasso variabile. Secondo me molto pochi. E mi chiedo anche quante banche si sono preoccupate di spiegarlo ai propri clienti. Ancora meno.
Conosco diverse persone che stanno chiudendo un mutuo variabile per riaprirne un'altro anch'esso variabile (tipicamente Mutuo Arancio).
La riduzione della rata mensile che si ottiene, a parità del periodo di rimborso, é dovuta in parte ad una piccola riduzione dello spread, ma in larga misura al fatto che il piano di ammortamento viene ricalcolato.
In questo modo la rata si riduce nell'immediato soprattutto perché diminuisce la quota di restituzione capitale, e la restituzione capitale viene spostata più in là nel tempo.
Questo presenta qualche inconveniente. Per esempio che chi tra questi signori volesse estinguere il mutuo tra 10 anni dovrebbe versare alla banca una somma maggiore, oppure che soffrirebbe maggiormente nel caso in cui tra 10 anni i tassi aumentassero fortemente (avendo più capitale su cui pagare interessi).
Siccome le banche non fanno regali a nessuno, viene da pensare che la stagione dei bassi tassi di interessi sia definitivamente chiusa.
Una buona regola rimane sempre chiedere consiglio alle banche e poi fare esattamente il contrario.
[Modificato da guido.zip 30/08/2007 13:00]