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Mutuo al 100 percento per giovani coppie (Fonte: moneysupermarket.it - 30/05/2006)
Le giovani coppie difficilmente hanno i soldi sufficienti a coprire il 20 percento del valore di una casa, la soluzione potrebbe essere richiedere un mutuo al 100%.
Questi mutui sono offerti in Italia da poche Banche ed hanno in genere una durata più elevata rispetto alla media: da 15 fino a 25-30 anni. I mutui al 100% sono disponibili con differenti tipologie di tassi, dal fisso al variabile al flessibile.
Vediamo piu' in dettaglio cosa dice la legge:
secondo quanto previsto dal Decreto Legislativo n. 385 del 1° settembre 1993, le Banche possono concedere mutui di credito fondiario per una durata massima di 30 anni e per un ammontare massimo pari all’80% del valore di stima dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere de eseguire sugli stessi. Dovremmo avere quindi una disponibilita' di 40mila euro se volessimo comprare una casa di 200mila euro.
La Banca d’Italia ha pero' concesso una deroga a questa regola e arrivare fino al 100% del valore dell’immobile.
Come funziona allora?
Le Banche, per erogare finanziamenti superiori all’80%, possono richiedere forme di garanzia aggiuntive, tra le quali il pegno su titoli, posto su un bene diverso da un immobile, o una polizza fidejussoria. Questa polizza viene emessa da una Compagnia di Assicurazioni abilitata e copre la parte di finanziamento che va oltre l’80% del valore dell’immobile.
Di sovente le Banche richiedono la stipula, oltre che della polizza incendio, obbligatoria per tutti i mutui, anche di una polizza vita, per tutelarsi maggiormente contro il rischio di insolvenza causato dalla morte del mutuatario.
Attenzione che i mutui al 100% sono concessi solo per l’acquisto o la costruzione della prima casa. Nel caso di seconda casa, l’importo massimo finanziabile torna ad avere un massimo dell’80%.
Nuovo Mutuo 120% (Fonte: bancanuova.it)
È il nuovo rivoluzionario mutuo di Banca Nuova per l'acquisto della prima casa che consente, con un'unica operazione, di finanziare il 100% del valore dell'immobile oggetto di acquisto più un ulteriore 20% per tutte le spese connesse: dalla ristrutturazione al notaio, dall'arredamento al trasloco.
Destinatari
Mutuo 120% è l'ideale per tutti coloro che, pur non avendo disponibilità iniziali, vogliono comunque realizzare il sogno di una casa "tutto compreso".
Possono accedere al Mutuo 120% tutti i lavoratori dipendenti e i liberi professionisti.
Caratteristiche
Per meglio soddisfare differenti esigenze, Mutuo 120% prevede due tipologie, tasso fisso e tasso variabile, e la massima protezione con una polizza che assicura il rimborso integrale dell'importo in caso di imprevisti della vita.
* Soggetti finanziabili: privati, liberi professionisti (soggetti non fallibili)
* Scopo: finanziamento dell'acquisto dell'immobile residenziale e delle spese connesse all'acquisto (spese notarili, di agenzia, di arredamento, di ristrutturazione etc)
* Importo concedibile: importo massimo pari al 120% del valore di stima dell'immobile
* Garanzie: ipoteca di 1° grado
* Preammortamento: max 3 mesi - dalla stipula alla fine del trimestre solare in corso (scadenze fisse: 31 Marzo / 30 Giugno / 30 Settembre / 31 Dicembre)
* Periodicità: mensile
* Pagamento: addebito in c/c
* Destinatari: prevalentemente giovani coppie che non dispongono di risorse per far fronte a tutte le spese connesse all'acquisto dell'immobile
* Vantaggi: consente di concentrare in un unico finanziamento, con condizioni tipiche di un mutuo ipotecario, tutte le spese connesse all'acquisto dell'immobile
Mutui edilizi e mutui fondiari (Fonte: telemutuo.it)
Dal punto di vista operativo il mutuo edilizio è una soluzione ben diversa dal mutuo fondiario.
Il primo viene infatti erogato gradualmente, a stato avanzamento lavori, per finanziare la costruzione di un edificio. Con "mutuo fondiario" si usa invece riferirsi a quello rilasciato in unica soluzione, destinato di solito all'acquisto di un immobile già completato.
NOTA: Entrambi i mutui possono riguardare un'unica unità immobiliare o anche condomini costituiti da centinaia di appartamenti.
In termini giuridici non esiste tuttavia alcuna differenza tra le due opportunità, in quanto vengono entrambe regolate dalla stessa disciplina sul "credito fondiario".
La materia viene trattata espressamente negli articoli da 38 a 42 del Decreto Legislativo n° 385 del 1° settembre 1993 (Testo Unico delle leggi in materia bancaria e creditizia) che classifica come credito fondiario quello che ha per oggetto "la concessione, da parte di banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su immobili" (Articolo 38, Comma 1).
Le banche scelgono volentieri di avvalersi della regolamentazione riservata al credito fondiario a motivo della maggiore tutela che ne deriva in caso di fallimento del proprietario dell'immobile ipotecato.
Affinché tale normativa sia applicabile è però necessario che l'operazione soddisfi i cosiddetti "requisiti di fondiarietà, ovvero:
*Iscrizione ipotecaria di primo grado
*Durata contrattuale superiore a 18 mesi
*Concessione non eccedente l'80% del valore immobiliare (salvo in presenza di specifiche garanzie integrative come ad esempio le polizze fideiussorie).
La classificazione del mutuo come "fondiario" favorisce anche il debitore, cui vengono attribuiti alcuni speciali diritti e in modo particolare:
*Pretendere la riduzione della somma ipotecaria iscritta al decrescere del debito residuo (art. 39, comma 5)
*In caso di mutuo non frazionato ottenere il frazionamento contabile e ipotecario proporzionalmente alla quota rappresentata dalla propria unità (art. 39, comma 6)
*Godere della riduzione a metà dell'onorario notarile per l'atto di mutuo (art. 39, comma 7)
*Disporre della facoltà di estinguere il mutuo in misura parziale o totale a fronte di una commissione omnicomprensiva (art. 40, comma 1)
*Contare su una maggiore dilatazione dei tempi dell'azione legale in caso di ritardato pagamento delle rate (art. 40, comma 2).
Quanto segue è stato precisato da dubbioso1, che ringrazio.
Il mutuo edile lo fanno solo alle imprese costruttrici ed ha durate molto inferiori.
Il mutuo fondiario è preferito perché richiede la iscrizione di ipoteca di primo grado, al contrario dei prestiti personali. Ipoteca di primo grado che ha precedenza assoluta: cioè anche in presenza di 100 creditori per valori altissimi, anche in presenza di dipendenti che aspettano lo stipendio, in qualsiasi caso, la banca si prende la casa e non deve spartire con nessuno. In presenza di ipoteche diverse è invece il giudice che decide quali creditori privilegiare. Immagina che se hai un mutuo anche solo di 10.000 euro su una casa che vale 1 milione di euro, nessun'altra banca (se non quella che già ha in mano l'ipoteca di primo grado) ti farà un 'mutuo ristrutturazione' neanche per 5000 euro perché non potrà avere accesso all'ipoteca di primo grado. A quel punto ti proporranno un prestito personale (meno garanzie ma interessi molto elevati) o al limite una ristrutturazione del mutuo stesso.
Nella sostanza quindi la deroga della Banca d’Italia rende possibile l'erogazione di mutui di credito fondiario che coprono il 100% del valore immobiliare.
Ringrazio inoltre mauro_1946 che nel forum FOL in questo post mi ha fatto notare come il Decreto Legislativo n. 385 del 1° settembre 1993 identifichi unicamente le caratteristiche che deve avere un finanziamento affinché possa configurarsi quale mutuo di credito fondiario e quindi beneficiare dei termini brevi di consolidamento dell'ipoteca, nulla di più, ossia non vi è nessun limite di legge su quanto la banca possa concedere.
I mutui di credito fondiario quindi costituiscono una particolare forma di finanziamento, classicamente preferita dalle banche, ma non certamente l'unica.
Vedi anche: Mutuo (Fonte: wikipedia.org)
Marco [Modificato da marco--- 10/06/2009 18:24] |